传音银行贷前风控判断全链路时序图

本图用于说明客户在传音银行发起贷款申请后，系统如何从第一层渠道入口、第二层业务与风控域、第三层整合治理层，到第四层外部数据源和银行核心系统完成贷前风控判断。

sequenceDiagram
    autonumber

    box 第一层：渠道入口层
        participant C as 客户
        participant APP as 传音银行 APP
    end

    box 第二层：业务与风控域
        participant GW as 统一网关服务
        participant Loan as 贷款业务服务
        participant KYC as KYC 核验中心
        participant Risk as 风控域-贷前决策系统
        participant AntiFraud as 反欺诈系统
        participant Approval as 审批系统
    end

    box 第三层：整合治理层
        participant IdInt as 身份核验整合系统
        participant RiskInt as 风险合规整合系统
        participant BankInt as 银行接入整合系统
    end

    box 第四层：外部系统与银行核心
        participant NIDA as NIDA/身份数据源
        participant CreditInfo as CreditInfo IDM/CRB
        participant BankCore as 传音银行核心系统
    end

    C ->> APP: 提交贷款申请
    APP ->> APP: 收集身份信息、手机号、贷款金额、期限、用途、收入信息
    APP ->> GW: POST /loan/apply

    GW ->> Loan: 转发贷款申请
    Loan ->> Loan: 创建贷款申请单 bizNo
    Loan ->> KYC: 校验客户 KYC 状态

    alt KYC 未完成或已过期
        KYC ->> IdInt: 发起身份核验请求
        IdInt ->> NIDA: 查询身份证件/姓名/生日/手机号
        NIDA -->> IdInt: 返回身份核验结果
        IdInt -->> KYC: 返回标准化 KYC 结果
        KYC -->> Loan: KYC 通过/失败
    else KYC 已完成
        KYC -->> Loan: 返回已通过 KYC 结果
    end

    alt KYC 失败
        Loan -->> GW: 拒绝贷款申请：身份核验失败
        GW -->> APP: 返回拒绝结果
        APP -->> C: 展示失败原因
    else KYC 通过
        Loan ->> Risk: 发起贷前风控评估
        Note over Loan,Risk: 入参包括 userId、bizNo、reviewScene、countryCode、productCode、loanAmount、tenure、income、idNumber、phoneNumber

        Risk ->> AntiFraud: 采集设备指纹、行为风险、连接风险、内部黑名单
        AntiFraud -->> Risk: 返回内部反欺诈风险标签

        Risk ->> Risk: 校验内部规则
        Note over Risk: 产品准入规则、贷款金额规则、年龄规则、黑名单、多头借贷阈值、收入负债比、历史逾期规则

        Risk ->> RiskInt: 请求第三方征信评估
        Note over Risk,RiskInt: loanRiskReview / CreditInfo StrategyId = mobile_loan_v1 或 salary_loan

        RiskInt ->> RiskInt: 供应商路由、凭证读取、字段映射
        RiskInt ->> CreditInfo: SOAP Query 或 BeginQuery
        Note over RiskInt,CreditInfo: 传入 FullName、DateOfBirth、IdNumber、IdNumberType、PhoneNumbers、Loan Amount、Salary、StrategyId

        alt CreditInfo 同步返回
            CreditInfo -->> RiskInt: 返回 Recommended Decision、CIP Score、Mobile Score、Risk Grade、Reason Codes、Inquiries Analysis、Risk Analysis
        else CreditInfo 异步轮询
            CreditInfo -->> RiskInt: 返回 MessageId
            loop 每 5 秒轮询，最多 20 次
                RiskInt ->> CreditInfo: EndQuery(MessageId)
                CreditInfo -->> RiskInt: 查询中/最终结果
            end
        end

        RiskInt ->> RiskInt: 标准化征信结果
        RiskInt -->> Risk: 返回征信评分、风险等级、原因码、多头查询、逾期负债、供应商建议决策

        Risk ->> Risk: 综合决策
        Note over Risk: 结合 CreditInfo + 内部反欺诈 + 产品规则 + 黑名单 + 收入负债比 + 贷款金额，生成最终风控结论

        alt 自动拒绝
            Risk -->> Loan: REJECT / DENY_LOAN
            Loan ->> Approval: 记录拒绝审批结果
            Loan -->> GW: 返回贷款拒绝
            GW -->> APP: 返回拒绝结果与原因
            APP -->> C: 展示未通过
        else 进入人工复核
            Risk -->> Loan: REVIEW / MANUAL_REVIEW
            Loan ->> Approval: 创建人工审批任务
            Approval -->> Loan: 返回待人工审核
            Loan -->> GW: 返回审核中
            GW -->> APP: 返回“申请已提交，等待审核”
            APP -->> C: 展示审核中
        else 自动通过
            Risk -->> Loan: PASS / ALLOW_LOAN，返回建议授信额度、可借金额、期限
            Loan ->> Approval: 记录自动审批通过
            Loan ->> BankInt: 请求银行核心创建授信/贷款额度
            BankInt ->> BankCore: 创建贷款额度或授信记录
            BankCore -->> BankInt: 返回额度创建结果
            BankInt -->> Loan: 返回银行核心处理结果
            Loan -->> GW: 返回贷款预审批通过
            GW -->> APP: 返回可借额度、期限、费率、下一步签约信息
            APP -->> C: 展示贷款审批通过结果
        end
    end

关键边界说明

• 第二层 风控域-贷前决策系统 负责最终贷前风控决策。
• 第三层 风险合规整合系统 负责对接 CreditInfo、字段映射、结果标准化、供应商路由和证据留痕。
• 第四层 CreditInfo IDM/CRB 提供征信报告、评分、风险等级、原因码和建议决策，但不直接决定是否放款。
• 反欺诈系统 初期可以主要依赖内部数据完成，例如设备指纹、行为风险、连接风险、申请频率、内部黑名单和历史逾期；如需更高准确率，再接入 SIM Swap、手机号实名、设备信誉库、行业黑名单等本地第三方能力。