CreditInfo Query 同步接口业务说明

1. 文档目的

本文只面向业务侧说明 CreditInfo Query 同步接口在贷款风控场景中需要传入什么信息，以及最终能返回哪些结果。

Query 是 CreditInfo IDM 自动决策服务的同步调用方式。业务系统一次提交客户身份信息、贷款申请信息和策略参数后，CreditInfo 返回一整包贷前征信与风险决策结果。

2. 适用业务场景

场景	说明
首次申请授信额度	判断客户是否具备授信资格
正式提交贷款申请	结合贷款金额、期限和客户信息执行贷前风控
提额申请	客户申请更高额度时重新评估
人工复核辅助	给审批人员提供评分、风险等级和原因码

3. 同步接口入参

3.1 接入与策略参数

字段	是否必需	业务含义
`Username`	是	CreditInfo 分配的平台用户名
`Password`	是	CreditInfo 分配的平台密码
`StrategyId`	是	当前贷款产品对应的决策策略 ID，例如 mobile loan、salary loan 等
`ConnectorId`	通常需要	CreditInfo 分配的连接器标识
`MessageId`	是	本次请求唯一流水号，通常使用 GUID
`DataId`	是	本次数据唯一标识，通常使用 GUID

说明：

StrategyId 决定本次调用使用哪套 CreditInfo 决策策略。
不同贷款产品可以配置不同 StrategyId。
MessageId、DataId 用于请求追踪、幂等和问题排查。

3.2 客户身份信息

字段	是否必需	业务含义
`FullName`	是	客户完整姓名
`DateOfBirth`	是	客户出生日期
`IdNumbers`	是	客户证件信息集合
`IdNumber`	是	客户证件号码
`IdNumberType`	是	证件类型，例如 NationalID、TaxNumber、PassportNumber、Driving licence、VotersID
`PhoneNumbers`	是	客户手机号集合
`FirstName`	可选	客户名
`PresentSurname`	可选	客户当前姓氏

业务理解：

至少需要提供姓名、出生日期、证件号、证件类型和手机号。
在坦桑尼亚银行贷款场景中，IdNumberType 通常优先考虑 NationalID，前置数据可来自 NIDA 身份核验结果。

3.3 贷款申请信息

字段	是否必需	业务含义
`Loan Amount`	视策略而定	本次申请贷款金额
`Salary`	视策略而定	客户工资或收入
`Product Type`	视策略而定	贷款产品类型，例如 mobile loan、salary loan
`CustomFields`	视策略而定	CreditInfo 策略需要的其他业务字段

说明：

CreditInfo 支持通过 CustomFields 传入贷款业务扩展字段。
如果某个 StrategyId 的策略依赖贷款金额、收入等字段，但请求没有提供，可能导致策略无法正常执行或结果不完整。

3.4 输入示例

下面示例不是完整 SOAP 报文，只用于业务侧理解 Query 同步接口需要哪些关键信息。

json

{
  "auth": {
    "Username": "creditinfo_user",
    "Password": "********"
  },
  "decision": {
    "StrategyId": "mobile_loan_v1",
    "ConnectorId": "creditinfo_default",
    "MessageId": "ea1ccdf4-f9b0-4eb6-a819-2708ab1e1111",
    "DataId": "46f6dbe9-6c93-4d28-ab40-42d39a8f1111"
  },
  "customer": {
    "FullName": "JUMA ALI SAID",
    "FirstName": "JUMA",
    "PresentSurname": "SAID",
    "DateOfBirth": "1990-01-01",
    "IdNumbers": [
      {
        "IdNumber": "19900101-12345-00001-12",
        "IdNumberType": "NationalID"
      }
    ],
    "PhoneNumbers": [
      "+255712345678"
    ]
  },
  "loan": {
    "ProductType": "mobile_loan",
    "LoanAmount": 50000,
    "Currency": "TZS",
    "Tenure": "28D"
  },
  "CustomFields": {
    "Loan Amount": 50000,
    "Salary": 800000,
    "Monthly Income": 800000,
    "Occupation": "Teacher",
    "Industry": "Education"
  }
}

业务说明：

字段组	说明
`auth`	CreditInfo 分配的账号密码，实际放在 SOAP Security Header 中
`decision`	决策策略、连接器和请求唯一标识
`customer`	客户身份识别信息，建议来自 NIDA 或银行已核验 KYC 结果
`loan`	当前贷款申请信息
`CustomFields`	CreditInfo 策略需要的扩展字段

4. 同步接口返回结果

4.1 决策结果

字段	结果含义	业务解释
`Recommended Decision`	`Approve` / `Refer` / `Reject`	CreditInfo 给出的建议决策

决策含义：

值	说明
`Approve`	建议自动通过
`Refer`	建议转人工复核
`Reject`	建议拒绝

注意：Recommended Decision 建议作为银行内部风控决策输入，不建议直接无条件替代银行最终审批结果。

4.2 评分与风险等级

字段	业务含义	用途
`CIP Score`	征信评分 / Bureau Score	判断客户信用风险
`Mobile Score`	移动侧评分	补充传统征信不足时的风险判断
`Risk Grade`	风险等级	快速区分低风险、中风险、高风险客户
`Reason Codes`	原因码	解释评分或拒绝、人工复核原因

业务用途：

自动审批规则判断。
人工复核查看原因。
给内部风控模型做特征输入。
给运营或客服提供可解释原因。

4.3 查询分析

字段	业务含义
`Inquiries Analysis`	客户近期被查询情况分析
`last 7 days inquiries`	最近 7 天查询次数
`last 1 month inquiries`	最近 1 个月查询次数
`last 3 months inquiries`	最近 3 个月查询次数
`last 1 year inquiries`	最近 1 年查询次数
`banking inquiries`	银行类机构查询次数
`non-banking inquiries`	非银行类机构查询次数

业务用途：

识别多头借贷。
判断客户是否近期频繁申请贷款。
辅助识别贷款欺诈或资金压力。

4.4 风险分析

字段	业务含义
`Risk Analysis`	客户整体风险分析
`open contracts`	未结清合同数量
`closed contracts`	已结清合同数量
`current positive`	当前正常信用记录
`current negative`	当前负面信用记录
`monthly installments`	月供或月还款压力
`bank balances`	银行类负债余额
`non-bank balances`	非银行类负债余额
`exposure`	当前风险敞口
`overdue amounts`	逾期金额
`last 12 months performance`	最近 12 个月表现

业务用途：

判断客户当前负债水平。
判断客户是否存在逾期。
判断客户还款压力。
辅助确定额度、期限、利率或拒绝策略。

4.5 报告信息

模块	说明
`Personal Information`	客户基础信息
`Recommended Decision`	建议决策
`Scoring Analysis`	评分分析
`Inquiries Analysis`	查询分析
`Risk Analysis`	风险分析

4.6 返回示例

下面示例不是 CreditInfo 原始完整 XML，仅用于业务侧理解返回结果结构和含义。

json

{
  "caseId": "CI-20260520-000001",
  "RecommendedDecision": "Refer",
  "ScoringAnalysis": {
    "CIPScore": 612,
    "MobileScore": 680,
    "RiskGrade": "MEDIUM",
    "ReasonCodes": [
      "RECENT_MULTIPLE_INQUIRIES",
      "ACTIVE_LOAN_EXPOSURE"
    ],
    "ReasonMessages": [
      "客户近期存在多次贷款查询",
      "客户当前存在未结清贷款敞口"
    ]
  },
  "InquiriesAnalysis": {
    "Last7Days": 1,
    "Last1Month": 4,
    "Last3Months": 7,
    "Last1Year": 12,
    "BankingInquiries": 5,
    "NonBankingInquiries": 7
  },
  "RiskAnalysis": {
    "OpenContracts": 2,
    "ClosedContracts": 5,
    "CurrentPositiveRecords": 6,
    "CurrentNegativeRecords": 1,
    "MonthlyInstallments": 120000,
    "BankBalances": 350000,
    "NonBankBalances": 180000,
    "TotalExposure": 530000,
    "OverdueAmount": 0,
    "MaxOverdueDaysLast12Months": 0
  },
  "PersonalInformation": {
    "FullName": "JUMA ALI SAID",
    "DateOfBirth": "1990-01-01",
    "IdNumber": "19900101-12345-00001-12",
    "PhoneNumber": "+255712345678"
  }
}

业务解读：

返回项	示例值	业务含义
`RecommendedDecision`	`Refer`	建议人工复核，不建议直接自动通过
`CIPScore`	`612`	征信评分，中等偏谨慎
`MobileScore`	`680`	移动侧评分，可作为补充评分
`RiskGrade`	`MEDIUM`	中风险客户
`ReasonCodes`	`RECENT_MULTIPLE_INQUIRIES`	风险原因码，说明为什么需要复核
`Last1Month`	`4`	最近 1 个月被查询 4 次，可能存在多头申请
`OpenContracts`	`2`	当前还有 2 笔未结清合同
`TotalExposure`	`530000`	当前总风险敞口
`OverdueAmount`	`0`	当前无逾期金额

业务处理建议：

如果返回 Approve，银行内部风控仍应结合产品规则、黑名单、反欺诈结果做最终确认。
如果返回 Refer，建议进入人工复核，并展示评分、风险等级和原因码。
如果返回 Reject，建议记录拒绝原因，并按合规要求保存征信查询和决策证据。

CreditInfo Query 同步接口业务说明 ​

1. 文档目的 ​

2. 适用业务场景 ​

3. 同步接口入参 ​

3.1 接入与策略参数 ​

3.2 客户身份信息 ​

3.3 贷款申请信息 ​

3.4 输入示例 ​

4. 同步接口返回结果 ​

4.1 决策结果 ​

4.2 评分与风险等级 ​

4.3 查询分析 ​

4.4 风险分析 ​

4.5 报告信息 ​

4.6 返回示例 ​

CreditInfo Query 同步接口业务说明

1. 文档目的

2. 适用业务场景

3. 同步接口入参

3.1 接入与策略参数

3.2 客户身份信息

3.3 贷款申请信息

3.4 输入示例

4. 同步接口返回结果

4.1 决策结果

4.2 评分与风险等级

4.3 查询分析

4.4 风险分析

4.5 报告信息

4.6 返回示例