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CreditInfo 供应商分析 ​

1. 供应商定位 ​

CreditInfo 更准确的定位是：

  • 征信 / CRB（Credit Reference Bureau）服务提供方
  • 基于征信数据的自动决策能力提供方
  • 贷前风险评估与审批建议服务商

它不是主 KYC 身份核验厂商，也不是单纯的 AML 厂商。
从 CreditInfo-API.pdf 看，当前文档对应的是它的 IDM（Instant Decisions Module） 产品能力，核心是：

  • 自动拉取征信报告
  • 按策略执行规则
  • 输出建议决策结果
  • 输出评分、风险等级、原因码和风险分析

一句话理解：

CreditInfo 本体偏征信机构，当前这份 API 文档展示的是它基于征信数据提供的 IDM 自动决策能力。

2. 典型业务场景 ​

2.1 贷款申请审批 ​

最典型的使用场景是贷款申请时的征信拉取与自动决策。

典型流程：

  1. 业务系统提交贷款评估请求
  2. 调用 CreditInfo 查询客户征信与相关数据
  3. CreditInfo 按策略执行决策规则
  4. 返回建议结果
  5. 同时返回评分、风险等级、原因码、查询分析、负债分析等信息

适用：

  • 现金贷
  • 工资贷
  • 消费贷
  • 小额信贷

2.2 小额贷款 / Salary Loan / Mobile Loan ​

文档中明确说明 strategy_id 是按产品区分的，例如：

  • salary loan
  • mobile loan

说明它适合按不同贷款产品配置不同的决策策略。

2.3 贷前风险分层与人工复核 ​

即使业务侧不直接采用 Approve / Reject，也可以只消费其评分和解释字段，例如：

  • CIP Score
  • Mobile Score
  • Risk Grade
  • Reason Codes

这种模式适合：

  • 保留业务系统自身最终审批权
  • 将 CreditInfo 作为风险输入来源

3. 接口方式与接入特点 ​

3.1 接口风格 ​

文档显示它是：

  • SOAP / WSDL
  • 非 REST API

测试与生产地址分别是：

  • stage: https://idm-stage.creditinfo.co.tz/MultiConnector.svc
  • stage wsdl: https://idm-stage.creditinfo.co.tz/MultiConnector.svc?singleWsdl
  • live: https://idm.creditinfo.co.tz/MultiConnector.svc
  • live wsdl: https://idm.creditinfo.co.tz/MultiConnector.svc?singleWsdl

3.2 鉴权方式 ​

采用：

  • WS-Security UsernameToken

也就是 SOAP Header 中传：

  • Username
  • Password

3.3 调用模式 ​

支持两种模式：

模式一：BeginQuery + EndQuery ​

适合异步 / 轮询获取结果。

流程：

  1. 调用 BeginQuery
  2. 返回 MessageId
  3. 用 MessageId 调用 EndQuery
  4. 若未完成，返回 Query is still in progress
  5. 文档建议每 5 秒轮询一次，最多 20 次

模式二：Query ​

同步模式，一次请求直接拿结果。

适合：

  • POC 验证
  • 简单接入
  • 联调阶段快速打通

4. 调用时需要提供的输入信息 ​

4.1 基础接入参数 ​

这些是调用接口所需的基础参数：

字段说明
Username平台用户名
Password平台密码
StrategyId当前产品对应的决策策略 ID
ConnectorId固定连接器标识
MessageId请求唯一标识，GUID
DataId数据唯一标识，GUID

说明：

  • StrategyId 表示不同产品使用不同策略
  • MessageId 和 DataId 每次请求都应生成新的 GUID

4.2 客户主体信息 ​

文档建议尽量提供完整的客户识别信息，核心字段包括：

字段是否必填说明
DateOfBirth必填出生日期
FullName必填全名
IdNumbers必填证件信息集合
IdNumber必填证件号码
IdNumberType必填证件类型
PhoneNumbers必填手机号集合
FirstName选填名
PresentSurname选填姓

IdNumberType 支持：

  • NationalID
  • TaxNumber
  • PassportNumber
  • Driving licence
  • VotersID

可理解为：

至少需要提供姓名、出生日期、证件信息、手机号这一组核心识别信息。

4.3 业务扩展字段 ​

文档明确支持：

  • CustomFields

示例：

  • Loan Amount
  • Salary

说明：

  • 不同贷款产品的策略可能依赖业务字段
  • 如果策略要求某个字段而请求未提供，接口可能直接不处理

这意味着实际接入时，通常还应提供：

  • 申请金额
  • 收入
  • 产品类型
  • 其他策略相关字段

5. 输出结果包含什么 ​

CreditInfo 返回的不是单纯原始征信报告，而是 决策结果 + 分析结果。

5.1 直接决策结果 ​

直接建议结果：

  • Approve
  • Refer
  • Reject

可理解为：

  • Approve：建议自动通过
  • Refer：建议转人工复核
  • Reject：建议拒绝

这类结果适合作为审批系统的一个输入，而不是直接替代最终审批权。

5.2 评分与等级输出 ​

CIP Score ​

可理解为：

  • 基于征信 / bureau 数据形成的信用评分

用途：

  • 贷前评分
  • 自动审批阈值判断
  • 风险分层

Mobile Score ​

可理解为：

  • 基于手机号 / 移动侧相关数据形成的评分

用途：

  • 小额信贷
  • 移动贷款
  • 补充传统征信不足时的评分输入

Risk Grade ​

可理解为：

  • 风险等级

用途：

  • 快速分层，如高风险 / 中风险 / 低风险
  • 辅助审批规则

Reason Codes ​

可理解为：

  • 评分或建议结果对应的原因码

用途：

  • 给人工审批查看
  • 给风控规则做解释
  • 给运营或客服提供原因说明

这类字段很重要，因为它让决策结果不是黑盒。

5.3 查询分析 ​

Inquiries Analysis ​

文档中包含：

  • 最近 7天
  • 最近 1个月
  • 最近 3个月
  • 最近 1年

并区分：

  • banking inquiries
  • non-banking inquiries

这部分分析的是：

  • 客户最近一段时间被多少机构查询过征信
  • 查询频率是否异常
  • 是否存在多头借贷迹象

用途：

  • 判断近期融资活跃度
  • 识别短期多头借贷风险
  • 作为贷前风险判断依据

5.4 风险分析 ​

Risk Analysis ​

文档中提到的核心内容包括：

  • 合同状态：
    • open
    • closed
    • current banking
    • current non-banking
    • current positive (0-29 days overdue)
    • current negative (30+ days overdue)
  • 金额分析：
    • 月供总额
    • 银行类余额
    • 非银行类余额
    • 在险余额
    • 当前逾期金额
    • 最近 12 个月最差逾期金额
  • 日期与天数分析：
    • 最后逾期日期
    • 当前最大逾期天数
    • 最近 12 个月无拖欠月数
    • 最近开户日期
    • 合同到期剩余月份

这部分分析的是：

  • 当前负债情况
  • 当前及历史逾期情况
  • 偿债压力
  • 金融健康趋势

用途：

  • 负债分析
  • 偿债能力判断
  • 金融健康趋势分析
  • 贷前风险输入

6. Generic IDM Report 的核心逻辑 ​

文档给出的 Generic Strategy / Generic IDM Report 工作流如下：

  1. 客户提交 ID / Name / Mobile / Date of Birth
  2. IDM 自动从征信局拉取报告
  3. IDM 自动运行决策规则
  4. IDM 通过 Web Service 返回结果

Generic IDM Report 包含：

  • Personal Information
  • Recommended Decision
  • Scoring Analysis
  • Inquiries Analysis
  • Risk Analysis

这说明它的核心价值不只是“查征信”，而是：

把征信数据进一步加工成贷前决策建议。

7. 对接时建议重点关注的内容 ​

7.1 平台接入配置 ​

对接时通常需要重点维护：

  • stage / live 地址
  • WSDL
  • Username / Password
  • StrategyId
  • ConnectorId

7.2 对接实现重点 ​

建议重点关注：

  • SOAP 报文构造
  • WS-Security UsernameToken 认证头生成
  • BeginQuery / EndQuery / Query 三种模式封装
  • XML 结果解析
  • 决策结果和分析字段的统一映射

7.3 接入顺序建议 ​

建议按以下顺序推进：

  1. 先接 Query 同步模式，快速跑通链路
  2. 再接 BeginQuery + EndQuery 轮询模式
  3. 完成统一结果映射
  4. 按贷款产品配置不同 StrategyId

8. 推荐的统一输出模型 ​

如果业务系统希望统一消费，可整理成如下结构：

字段说明
decisionAPPROVE / REFER / REJECT
bureau_score对应 CIP Score
mobile_score对应 Mobile Score
risk_grade对应 Risk Grade
reason_codes风险原因码
inquiries_summary查询分析摘要
risk_summary风险分析摘要
raw_report_ref原始报告引用

这样既能直接消费决策建议，也能保留更细的风控解释信息。

9. 一句话总结 ​

CreditInfo 是一家偏 征信 + 基于征信数据的自动决策 的供应商。
它通过 SOAP/WSDL + WS-Security 提供接口，输入客户身份信息与业务字段，输出 Approve / Refer / Reject、评分、风险等级、原因码以及查询分析和风险分析结果。