Trans-Public Digital Bank
四层技术架构图（五域版）
第一层：渠道层
第二层：后台服务层
接入域
客户信息域
金融业务域
风控域
基础运营域
第三层：服务整合层
第四层：合作伙伴原子服务层
APP客户端
• 注册/KYC
• 借款/还款
• 存款/转账
• 设备锁授权
USSD
• 查余额
• 还款
• 取现
• 弱网兜底入口
统一网关服务
• APP/USSD接入
• 银行底座路由
• 第三方供应商路由
• 协议转换
APP后台服务
• 会话管理
• 灰度发布/AB Test
• 千人千面配置
• 埋点分析
• 热更新/资源下发
• 限流降级
用户管理
• 注册/登录
• 身份认证
• 生命周期管理
• 三方授权登录
• 黑名单管理
客户信息中心
• 客户档案/标签
• 关系图谱
• 360统一视图
• 生命周期管理
KYC核验中心
• NIDA核验
• OCR识别
• 活体检测
• 人脸比对
• 身份核验结果
开户与账户开立
• 开户申请
• 账户开立/状态
• 调用KYC核验结果
• 手机号换绑/销户
流失预警
• 流失预警
• 高潜客户挖掘
账户模块
• 账户信息管理
• 账户生命周期
• 资金管理（多银行聚合）
• 冻结/扣划/溯源
交易模块
• 入金/出金
• 银行转账
• 钱包/PayBill/取现
• 活期/定期
• 个人信用贷/质押贷
• Credit Builder
• 交易订单管理
清结算模块
• 清分/清算
• 传众↔银行
• 传众↔第三方支付
• 资金调账
总账模块
• 会计科目
• 总账系统
对账模块
• 银行/支付对账
• 差错处理
• 日终报表
• 资金核对
反欺诈系统
• 设备指纹
• 行为风险
• 连接风险
• 软件环境风险
AML筛查
• PEP筛查
• 制裁名单
• 可疑交易监控
KYC策略
• 入口策略
• 持续合规
• 风险等级
审批系统
• 贷前审批
• 贷中审批
• 贷后管理
营销模块
• 优惠券中心
• 裂变营销(MGM)
• 积分任务系统
• 活动引擎
• 会员体系
客服模块
• 帮助中心/FAQ
• 电话/在线客服
• 智能客服
• 工单管理
• 全渠道统一工作台
运营平台
• CMS内容管理
• 参数配置中心
• 数据分析平台
• 运营管理台
基础服务
• 统一消息中心
• 对象存储服务
• 电子签章服务
SaaS 控制面（租户与整合治理平台）
作为第三层统一治理平台，不与业务整合同层竞争职责，而是横切 5 个整合系统。
负责区域实例、银行/机构租户、产品与渠道配置，以及银行/供应商能力注册、凭证配置、路由策略、灰度切换。
负责回调中心、审计留痕、监控告警、链路追踪、幂等、重试、补偿任务框架，并向各整合系统发布生效配置副本。
边界：不作为所有业务请求的同步转发入口，不直接承接开户、KYC、支付等业务调用，只提供治理与运行底座。
银行接入整合系统
对接第四层银行客户系统/ECIF 和银行核心系统，统一承接第二层发起的银行客户与账户类请求。
受理第二层发起的银行客户存在性核验、客户建档或更新请求，并调用目标银行客户系统完成实际处理。
受理第二层发起的账户开立、账户查询、余额查询、贷款/还款等请求，并调用目标银行核心系统执行。
维护平台客户 ID 与银行客户号、账户号之间的映射关系与同步状态，统一处理银行返回结果、异步回调、状态同步、幂等、补偿和错误码归一。
边界：不决定客户是否允许开户，不承载客户标签、画像、关系图谱、360 经营视图，不拥有账户余额或总账事实，不承担支付通道路由。
支付渠道整合系统
对接第四层收款、出款、银行转账、钱包、代扣、清算网络等资金渠道，统一承接第二层支付与资金通道请求。
受理第二层发起的收款、付款、转账、代扣、名称校验等请求，并路由到目标支付通道或银行网络。
负责渠道选择、手续费规则适配、回调接收、交易状态归一、失败补偿。
处理银行转账与钱包渠道差异，向第二层返回统一支付结果和交易状态。
边界：不负责账务入总账，不承担银行账户主数据管理，不负责会计处理和清结算业务规则。
身份核验整合系统
对接第四层 KYC、OCR、活体、人脸、NIDA、证件、手机号等身份核验能力，统一承接第二层 KYC/身份验证请求。
受理第二层发起的身份核验请求，并按租户、国家、场景选择目标 KYC 供应商。
调用第四层供应商完成证件识别、活体检测、人脸比对、NIDA/IPRS/TIN/Phone 等验证动作。
负责结果标准化、证据归档、供应商切换和降级，支撑第二层 KYC 核验中心和开户前置校验。
边界：不直接承载第二层的 KYC 策略决策，不决定业务准入结果，不承担 AML、PEP、CRB 等合规筛查。
风险合规整合系统
对接第四层 AML、PEP、Sanction、CRB、KYB/UBO、设备指纹、行为风险、连接风险、评分服务等能力，统一承接第二层风险与合规请求。
受理第二层发起的 AML、名单筛查、征信查询、风险信号采集等请求，并路由到目标供应商。
负责风险结果采集、字段标准化、评分映射、风险标签归一，以及合规结果归一、证据归档、供应商切换。
为第二层反欺诈系统、AML、审批系统提供统一风险与合规输入，并支持结果留痕与回放。
边界：不直接做最终风控决策，不直接承载审批决策，不拥有第二层风控规则和审批流定义。
通信交互整合系统
对接第四层 OTP、短信、USSD、WhatsApp、Voice 等通信能力，统一承接第二层消息与交互请求。
提供统一消息发送、模板适配、发送状态回执、OTP 验证、会话触达能力。
支撑交易短信、营销短信、通知消息、弱网入口、USSD 交互；若后续部署在华为云，可接入华为云消息/短信服务作为 OTP 发送通道之一。
处理不同通信供应商或云消息服务的模板、签名、回执、限流和失败重试，向第二层返回统一消息状态和验证码校验结果。
边界：不负责消息内容运营，不承担第二层客服/营销的业务规则，不负责营销策略和客服流程编排。
合作银行
• 首发：传音银行
• 后续：多家银行
• 开户/存款/贷款/ECIF
本地银行/清算网络
• CRDB/NMB/NDB等
• Bank Transfer
• Name Check
• Direct Debit
Identity Africa
• KYC/OCR/活体
• AML/PEP
• DataFlow
Smile ID
• 备用KYC伙伴
• 生物识别
• Kenya数据生态
Softnet/NIDA
• NIDA验证
• 指纹验证
• 坦桑本地接入
Reporthub
• CRB报告
• KYB/UBO
• 商业信息
JuicyScore
• 设备指纹
• 行为/连接分析
• 反欺诈评分
Clickpass
• Collection/Payout
• Wallet/Bank Transfer
• Direct Debit
fastHub
• SMS/USSD/支付
• KYC/NIDA
• WhatsApp API
Taifa Mobile
• SMS/USSD/Voice
• Sponsored Data
• Kenya MNO生态